Запрет на навязывание залоговому кредитору локального плана реструктуризации в отношении единственного жилья должника
Реквизиты. Определение о передаче от 20.03.2026 по делу № А40-260780/2023 (305-ЭС26-470 (2)). Дата заседания СКЭС: 13.04.2026.
Фабула дела. Банк выдал кредит юридическому лицу; исполнение обязательства было обеспечено поручительством и залогом имущества гражданина, включая жилой дом (единственное пригодное для проживания жилое помещение) и автомобили. В деле о банкротстве поручителя-залогодателя рассматривался вопрос о введении плана реструктуризации долгов, предусматривающего особый (локальный) порядок обращения взыскания на предмет залога — единственное жильё должника, — отличный от условий, изначально согласованных с залоговым кредитором.
Правовая проблематика. Судебной коллегии предстоит определить пределы допустимого ограничения прав залогового кредитора планом реструктуризации долгов гражданина применительно к предмету залога, являющемуся единственным пригодным для проживания жилым помещением, с учётом баланса между исполнительским иммунитетом в отношении единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) и правами залогового кредитора, для которого специальные нормы о банкротстве граждан (ст. 213.10-1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») прямо предусматривают возможность обращения взыскания на заложенное единственное жильё в силу залога.
Риски для клиентов. Для банков и иных залоговых кредиторов, обеспечивших исполнение обязательства залогом единственного жилья физического лица: существует риск фактического блокирования реализации предмета залога через инструмент плана реструктуризации долгов, если соответствующая практика будет признана допустимой без выраженного согласия залогового кредитора.
Рекомендация. Клиентам-кредиторам, структурирующим обеспечение по кредитным сделкам с использованием залога жилой недвижимости физических лиц, рекомендуется: (1) прямо предусматривать в кредитной и обеспечительной документации согласие залогодателя на внесудебный порядок реализации предмета залога; (2) отслеживать формирование позиции СКЭС по данному делу для целей оценки рисков по уже заключённым обеспечительным сделкам с аналогичной структурой.
